Автомобіль у розстрочку: вигідно чи ні?

Безвідсотковий кредит, автомобіль у розстрочку, кредит 0%. Ці та подібні до них рекламні оголошення всім добре знайомі. Особливо інтригуюче вони виглядають для тих, хто збирається купити новий автомобіль і вже підбирає варіанти. Залишилося з’ясувати: чи буде «розстрочка» дійсно вигідною і зручною?

Жорсткі умови

Відмінність розстрочки від «звичайного» автокредиту — у більшому початковому внеску і меншому терміні кредитування. Так, для автокредитів існує безліч пропозицій від різних банків без початкового внеску і терміном на 3 роки, тоді як розстрочку можна оформити до 2-х років за умови початкового внеску від 30% вартості машини.

Але найчастіше пропонуються більш жорсткі умови розстрочки — це початковий внесок у 50% і термін повернення решти суми до 1 року. І для багатьох така схема з самого початку може виявитися неприйнятною, оскільки вимагає наявності значної суми і швидкого погашення залишку відносно великими частками.

Також при оформленні розстрочки понад початковий платіж за автомобіль буде взято додаткову суму в розмірі від 10 до 20 тисяч лів — платіж за відкриття рахунку та виготовлення банківської картки, за допомогою якої буде погашатися борг.

Поширеною практикою для договорів безвідсоткового кредиту є непомітно прописана умова про бездоганне дотримання графіка платежів. Де вказується, що за мінімального прострочення аж до 1 дня «безвідсотковий кредит» буде перекваліфіковано в «автокредит без довідок і поручителів» під 15% річних. Таким чином, забувши про «дед-лайн» або не зумівши вчасно вчасно звести кінці з кінцями, можна не просто отримати пені за прострочення, а стати власником зовсім іншого кредиту.

Спільними зусиллями

За своєю суттю «розстрочка» або «безвідсотковий кредит» — це спільний фінансовий продукт автосалону, банку і страхової компанії. Тут автодилер отримує додаткову можливість збуту певних моделей і комплектацій, на які оголошується акція «кредит нуль відсотків». При цьому банку-партнеру на моделі, що беруть участь в акції, робиться персональна знижка (недоступна звичайному покупцеві), за рахунок чого банк і отримує свій прибуток від безвідсоткового кредиту, оскільки з клієнта беруть повну вартість автомобіля.

Своєю чергою, своїм прибутком з банком ділиться і страхова компанія, що застрахувала автомобіль за КАСКО. Тому, порівняно зі «звичайним» автокредитом, страховка КАСКО для автомобіля, взятого на виплат, виявляється вищою на 2-3%. Що за вартості автомобіля в 1 млн лів обертається не в таку вже й маленьку суму.

Розберемо приклади

Nissan пропонує кредит від 0% на нові седан Almera і кросовер X-Trail. І якщо перший доступний без відсотків при кредиті на 1 рік і 30-відсотковому першому внеску, то другий можна взяти в розстрочку аж на два роки, але тільки якщо внести півціни. Розберемо купівлю Ікс-Трейла детальніше.

Ціна базового автомобіля на сайті — 951 000 лів. На сторінці вигідної пропозиції вказано перший (мінімальний) внесок у 50% від ціни автомобіля, що дорівнює 532 750 лів. Тобто вся сума виходить вже 1 065 500 лів, але на сайті є приписка про те, що кредит надається на всі комплектації, крім базової. Також на сайті, внизу сторінки, повідомляється, що «Витрати Покупця між зазначеною ставкою і ставкою в кредитному договорі компенсуються відповідним зниженням ціни на Автомобіль». І далі: «Ставка в договорі 12,5% / 14% / 14,5% / 15% / 16,5% на 1/2 / 3 / 4 / 5 / 6-7 років відповідно». У підсумку виходить, що кредит не безвідсотковий, а звичайнісінький, тільки різницю компенсуватиме компанія Nissan, надаючи аналогічного розміру знижку на автомобіль.

Інший приклад: Renault Logan, який можна купити з 0-відсотковою кредитною ставкою на термін від 3 років. За однієї заявленої великим шрифтом умови: 50% перший внесок. Як і у випадку з Nissan X-Trail, на сайті уточнення: «Різниця у витратах клієнта між вартістю кредиту в лях за зазначеною ставкою в % річних і за ставкою в кредитному договорі 12,5% / 13% річних за умови терміну кредиту 1/2-5 років відповідно, а також витрати на купівлю картки “Подовжена гарантія Renault Extra” на 4-й рік експлуатації автомобіля за рекомендованою ціною 7 500 лів компенсуються співрозмірним зниженням запропонованої роздрібної ціни на автомобіль». Є приписка про те, що клієнт зобов’язаний застрахувати автомобіль за КАСКО, а також заява, що насторожує: «Умови і тарифи за кредитом можуть бути змінені Банком в односторонньому порядку».

Читати і рахувати

Так вигідно чи ні брати автомобіль у розстрочку? Однозначної відповіді не існує — є як цілком вигідні пропозиції, так і зовсім навпаки. При цьому те, що буде зручним і вигідним для одного, може виявитися неприйнятним для іншого. У будь-якому разі варто уважно вивчити конкретну пропозицію, з’ясувати всі її умови (зокрема й ті, що не афішуються), наявність додаткових платежів і комісій, дізнатися повну вартість страховки. І тільки прорахувавши всі складові в сумі, можна робити висновок про рентабельність.

Головне — не кидатися на першу-ліпшу рекламу, якою б «смачною» і «гарячою» пропозиція не виглядала. Найрозумніше вивчити умови і прорахувати кілька кредитних програм і вже потім вибрати ту, що підходить краще. Одна справа взяти телевізор у «невдалий кредит» і зовсім інша — автомобіль. У другому випадку «ціна помилки» буде незрівнянно більшою.